Pinnalla | Paljon keskustelua herättänyt kulutusluottoja koskevaa lainsäädäntöä muutettiin syksyllä 2019. Lakiuudistuksella pyritään suojaamaan entistä tehokkaammin kuluttajien asemaa velkaantumistilanteissa.
Kuva: pixapay
Korkokattoa koskevat rajoitteet laajenevat käsittämään suurimman osan kuluttajaluottoja. Muutoksen myötä säädökset sisältävät myös hyödykesidonnaiset kertaluotot. Kulkuvälineiden osamaksukauppa on jätetty lain ulkopuolelle.
Jatkossa kulutusluottojen korko voi olla maksimissaan 20%:ia. Muita luottokustannuksia on oikeus periä korkeintaan 0,01%:ia/päivä luoton määrästä tai luottorajasta koko luottosopimuksen voimassaoloajalta. Muutos koskee vain 1.9. alkaen myönnettyjä uusia luottoja. Vanhoihin luottoihin ei asetettu takautuvia rajoituksia.
Maksuajan pidentämisestä ennen saatavan erääntymistä saa periä kuluttajalta enintään 5 euroa edellyttäen, että maksuaika pitenee vähintään 14 päivällä. Kuluttajalta tällaisista toimista perittävien kulujen yhteismäärä ei saa kuitenkaan ylittää vuodessa 20:tä euroa. Kokonaisuutena lainan kulut eivät saa ylittää vuodessa 150 euroa.
Lakimuutoksen tavoitteena on kohtuullistaa kuluttajaluottojen hinnoittelua. Samalla pyrkimyksenä on vähentää kuluttajaluotoista aiheutuvia velkaongelmia ja tehostaa lain valvontaa. Uusi lainsäädäntö helpottaa myös kuluttajaa, joka pystyy jatkossa arvioimaan paremmin, toimiiko luotonantaja lain sallimissa rajoissa.
Mikäli luottoyhtiö rikkoo korko- tai luottokustannussääntelyä, kuluttajalta ei saa periä korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan. Tämä voi olla hyvä kannustin tehostamaan sääntelyn noudattamista.
Kuluttajien on syytä huomioida, että muutokset koskevat vain lain voimaantulon jälkeen tehtäviä sopimuksia. Ennen lain voimaantuloa tehtyihin sopimuksiin sovelletaan vanhan lain mukaista sääntelyä.
Syksyllä tehtyjen lakimuutosten lisäksi oikeusministeriö on valmistellut pikavauhdilla korona-pandemian vaikutuksia lieventävää hallituksen esitystä, jolla puolitetaan pikavippien enimmäiskorko nykyisestä 20 prosentista 10 prosenttiin. Esityksen tavoitteena on myös pikavippien suoramarkkinoinnin kieltäminen.
Jarmo Kemppinen
Lehtori
LAB ammattikorkeakoulu